Reunificaci贸n de deudas

En este art铆culo te aclararemos todas tus dudas sobre la reestructuraci贸n de deudas (lo que se conoce popularmente como “reunificar deudas”). Cuando hayas le铆do el art铆culo sabr谩s en qu茅 consiste este procedimiento, qu茅 caracter铆sticas conlleva y qu茅 consideraciones ser谩 importante tener en cuenta. 隆Adelante!聽Las deudas ocurren especialmente por gastos sin reflexionar y por encima del poder adquisitivo de la persona que se endeuda.聽No te martirices, a todos nos ha pasado alguna vez.

Y como todo en la vida menos la muerte tiene soluci贸n, mucha gente ha logrado sacar de sus deudas un aprendizaje vital (siendo adem谩s, capaces de cancelarlas totalmente).聽Una聽reunificaci贸n de tu deuda聽puede ser la soluci贸n que necesitas.聽Es una opci贸n muy poderosa ante situaciones de riesgo inminente (embargos por impagos, n煤mero de cr茅ditos inasumible, financiaciones en malas condiciones, etc. Recuerda que el pr茅stamo nuevo se concede a un plazo de duraci贸n mayor con tipo m谩s bajo, siendo esta la principal ventaja que hace posible la existencia de este producto.

Definici贸n de reunificar deudas

La聽reunificaci贸n de deudas聽consiste en conseguir un cr茅dito para poder cancelar otros cr茅ditos/pr茅stamos (tarjetas, etc.). Con una聽reunificaci贸n de deuda聽se pueden聽cancelar varias deudas聽y solo tener que hacer frente a un pago mensual.聽Librarte de las deudas es fundamental, ya que cuando se acumulan deudas de sumas cuantiosas hay repercusiones.

Caracter铆sticas de una reunificaci贸n de deudas

La reunificaci贸n de deuda tiene muchas ventajas y hacen de esta una opci贸n a considerar. Entre sus virtudes destaca el pago en una cuota 煤nica que abona mes a mes, a un coste menor que el de las antiguas cuotas, lo que claramente le ayudar谩 a respirar en su asfixia financiera. Adem谩s, se consigue una reducci贸n de los intereses en comparaci贸n con otros productos.

reunificaci贸n de deudas
Flickr / Images_of_Money bajo licencia CC-by-2.0

Consideraciones a tener en cuenta sobre una reunificaci贸n de deudas

Mucha gente y muchos grupos se han mostrado reacios a reunificar deudas ya que consideran que es negativo para la econom铆a de la persona que debe dinero.

En realidad, estos recelos (fundados en algunos casos) se debe a que existen financieras con pocos escr煤pulos que aplican comisiones totalmente desproporcionadas y que son el golpe de gracia para el deudor a largo plazo (el supuesto ahorro que condujo a la consolidaci贸n de deuda termina brillando por su ausencia)

No obstante, cabe destacar que por regla general, si el agente financiero se regula con certificados de calidad y est谩 vinculado a los organismos reguladores, tipo ASIFIN, no suele haber problemas de este tipo. Asimismo, tuya es la decisi贸n y t煤 eres el que debe poner pros y contras en la balanza.

Te recomiendo personalmente que antes de embarcarte en cualquier operaci贸n que vaya a repercutir en tu situaci贸n econ贸mica, cojas l谩pidez y papel y con gran detalle pormenorices c谩lculos de gastos a largo plazo y a corto plazo para poder saber el alcance del ahorro y los beneficios de una reunificaci贸n de deuda. Si los n煤meros no apoyan esta medida, desc谩rtala: 隆hay m谩s opciones!

Reunificar tus deudas consiste en juntar en un solo pr茅stamo o bien cr茅dito m煤ltiples deudas de un mismo deudor (por ejemplo: la hipoteca, la letra del turismo, el pr茅stamo personal para la reforma de la casa, las compras realizadas con la tarjeta de cr茅dito, con la intenci贸n de abonar una cuota mensual menor).聽Por norma general el procedimiento es anular todos y cada uno de los pr茅stamos existentes gracias a uno nuevo, que sea por una cantidad igual a la suma de todos y cada uno de los agrupados y por norma general mayor plazo y menor inter茅s. De este modo la persona logra abonar cuotas mensuales menores, si bien 茅sta se paga a lo largo de m谩s meses. 聽La agrupaci贸n se puede efectuar mediante:

  • La contrataci贸n nuevamente pr茅stamo hipotecario o bien la ampliaci贸n de uno existente. En un caso as铆 la reducci贸n de la cuota mensual que se logra acostumbra a ser significativa, al poder prolongar el plazo de devoluci贸n hasta treinta 贸 treinta y cinco a帽os. Estas son las operaciones m谩s frecuentes.
  • Suscribir un cr茅dito sin garant铆a hipotecaria, por lo general a menor plazo que un pr茅stamo hipotecario y por consiguiente con una reducci贸n de cuota mensual menor.

驴De qu茅 gastos estamos hablando cu谩ndo estamos ante una reunificaci贸n de cr茅ditos?

Es esencial ya antes de tomar la resoluci贸n de unificaci贸n, tener presentes todos y cada uno de los gastos t谩citos en la operaci贸n.

En el caso de contratar o bien ampliar un pr茅stamo hipotecario, los primordiales gastos a tener en consideraci贸n en una refinanciaci贸n de deudas son:

–聽聽聽聽聽聽聽聽聽 La tasaci贸n de la residencia que se marcha a hipotecar.

–聽聽聽聽聽聽聽聽聽 Los costos de cancelaci贸n del cr茅dito hipotecario precedente (se paga la comisi贸n de cancelaci贸n m谩s los gastos de gestor铆a y notario) y las comisiones de cancelaci贸n de los pr茅stamos personales y resto de deudas.

–聽聽聽聽聽聽聽聽聽 Los gastos de constituci贸n de la nueva hipoteca (notario, impuestos, registro, etc茅tera); son exactamente los mismos que los gastos de una hipoteca normal. Hay que tomar en consideraci贸n adem谩s de esto que en la constituci贸n de estas hipotecas la comisi贸n de apertura muy frecuentemente supera el 1 por ciento.

–聽聽聽聽聽聽聽聽聽 Honorarios del mediador financiero: actualmente la manera m谩s frecuente de gestionar la agrupaci贸n de deudas es a trav茅s de un profesional que asesora y tambi茅n media en la operaci贸n, cobrando unos honorarios por esta administraci贸n.

驴Me resulta conveniente juntar pr茅stamos? 驴Qu茅 pros y contras hay?

La reunificaci贸n tiene, como todo en esta vida, pros y contras que hay que sopesar.

*Pros de la reunificaci贸n de pr茅stamos:

鈥⒙犅犅犅犅犅犅犅犅犅犅犅 Se abona una sola cuota mensual de menor importe que la suma de todas y cada una de las cuotas precedentes.

鈥⒙犅犅犅犅犅犅犅犅犅犅犅 Se acostumbra a conseguir un inter茅s menor: los modelos de las hipotecas son menores que los de los pr茅stamos personales.

鈥⒙犅犅犅犅犅犅犅犅犅犅犅 Se tiene opci贸n a elegir el plazo de amortizaci贸n.

*Contras de la reunificaci贸n de pr茅stamos:

鈥⒙犅犅犅犅犅犅犅犅犅犅犅 Pagas m谩s intereses al prolongar los a帽os de amortizaci贸n.

鈥⒙犅犅犅犅犅犅犅犅犅犅犅 Pagas m谩s comisiones: de cancelaci贸n, constituci贸n, etc茅tera

鈥⒙犅犅犅犅犅犅犅犅犅犅犅 Se acrecienta la deuda final.

La reunificaci贸n de deudas ha sido un tema tratado a menudo en foros de discusi贸n con creencias diversas: ciertos la consideran una operaci贸n desmesurada que hay que eludir a toda costa, otros la ven como una soluci贸n positiva a ciertas situaciones: para eludir embargos, calmar el cada d铆a, etc茅tera

驴Conceden en la actualidad los bancos y financieras hipotecas para reunificaci贸n de deudas en Espa帽a? 驴Exactamente en qu茅 condiciones?

Se conceden, 聽aunque cada vez menos. Hace unos a帽os era una operaci贸n muy frecuente y hab铆a bancos expertos en este g茅nero de operaciones. M谩s desde el estallido de la burbuja inmobiliaria y el estrangulamiento del cr茅dito, cada vez menos bancos est谩n prestos a realizarlas. En bancos generalistas como Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, La Caixa, Santander, Bankia, Ibercaja, Unicaja, etc茅tera es poco a poco m谩s bien dif铆cil que se aprueben este g茅nero de operaciones.

Debido a las peculiaridades del producto y la escasa oferta de entidades financieras que lo comercializa, los mediadores o bien br贸kers financieros son la v铆a m谩s simple para gestionar este g茅nero de operaciones.

La actividad que rige la intermediaci贸n hipotecaria est谩 controlada por la Ley 2/2009, que m谩s tarde fue desarrollada en el RD 106/2011 que crea el Registro Estatal de empresas de intermediaci贸n y de capital privado.

Generalmente las condiciones de las hipotecas para reunificaci贸n acostumbran a tener peores condiciones que las hipotecas para adquiere de residencia. Las primeras tienen mayores g茅neros de inter茅s y tambi茅n incorporan comisiones de apertura significativas.

驴Hay posibilidad de reunificar deudas estando en el fichero del ASNEF o bien en RAI?

Estando en listados de deudores la operaci贸n se dificulta mucho y m谩s en las circunstancias actuales. Los bancos son reluctantes absolutamente a entregar pr茅stamos estando en listados de deudores como ASNEF o bien RAI.

De todas y cada una maneras hay empresas (intercesores financieros, br贸ker) que dejan reunificar deudas en estas circunstancias. Una parte de la operaci贸n es la cancelaci贸n de la deuda que ha provocado la inscripci贸n en estos listados de deudores. El costo de esta clase de operaciones generalmente se dispara.

驴Se pueden reunir deudas sin aval?

De entrada s铆. No es preciso un aval para efectuar esta clase de operaciones. Si el usuario cumple los requisitos precisos basta con la garant铆a hipotecaria. Esto no implica que no existan casos en los que el aval puede ser pedido adicionalmente a la garant铆a hipotecaria si el banco lo estima oportuno. En resumen, la reunificaci贸n de deudas sin aval es factible, aunque a veces puede resultar complicado conseguirla. Como siempre, inf贸rmate detenidamente.

驴Hay posibilidad de juntar deudas sin disponer de hipoteca? 驴Y sin propiedades?

De ser posible. Se pueden reunir todos y cada uno de los pr茅stamos y cr茅ditos sin contratar una nueva hipoteca y sin tener propiedades, reuniendo todas y cada una de las deudas en un nuevo pr茅stamo personal o bien con otro g茅nero de garant铆a no hipotecaria.

Por norma general el efecto de reducci贸n de la cuota mensual que se logra es menor por no poder exender tanto el plazo de devoluci贸n, m谩s por esta raz贸n disminuyen costos de la operaci贸n.

Autor:聽Necesito Dinero Urgente